Interés mensual de un empeño: cómo calcular cuotas atrasadas sin discutir en el mostrador
Casi todas las discusiones por un empeño son por la misma pregunta: «¿cuánto le debo?». Si la cuenta se hace igual cada vez y el cliente la entendió el primer día, la conversación dura un minuto.
La cuenta básica
Cuota mensual = importe prestado × interés mensual ÷ 100
Un cliente deja una pulsera y se lleva 600 € al 3 % mensual. Cada mes que pasa debe 18 € de interés. El capital, los 600 €, no cambia mientras no lo devuelva.
Cuando el cliente vuelve tarde
El empeño se hizo el 10 de marzo. El cliente aparece el 22 de mayo. ¿Cuánto debe?
| Periodo | Vence | Estado el 22 de mayo | Interés |
|---|---|---|---|
| Marzo–abril | 10 de abril | Vencido | 18 € |
| Abril–mayo | 10 de mayo | Vencido | 18 € |
| Mayo–junio | 10 de junio | En curso | — |
Debe dos cuotas: 36 €. El tercer mes aún no ha vencido. Si quiere dejar la joya otro mes, paga los 36 € y el empeño sigue. Si quiere llevársela, paga los 600 € más los 36 €, y lo que diga vuestra política sobre el mes en curso.
Pagos parciales
El cliente solo trae 18 €. Paga una cuota y queda debiendo la otra. Lo que no debe pasar es que esos 18 € se anoten como «a cuenta» sin decir de qué: dentro de dos meses nadie recordará si pagó abril, mayo o una parte del capital. Una cuota pagada es una cuota concreta.
Lo que conviene dejar claro el primer día
- El porcentaje, en euros. «Un 3 %» se olvida; «18 € al mes» se recuerda.
- Qué día vence cada mes. El mismo día del mes en que se hizo el empeño es lo más fácil de explicar.
- Qué se paga para recuperar la joya, y si el mes empezado cuenta.
- Qué pasa si deja de venir, según vuestro contrato y la normativa que os aplique.
- El equivalente anual. Un 3 % mensual son un 36 % al año sobre el capital. Mejor que el cliente lo oiga de vosotros.
Todo esto va en el contrato o resguardo que firma el cliente. El programa no lo sustituye.
Cómo se ve en Kyvera
Al crear el empeño se indica el importe prestado y el interés mensual, y la fecha de fin de periodo se calcula sola. En la tabla de empeños, cada cliente aparece «Al día de cobros» o con las cuotas que debe. Al cobrar, el dependiente elige cuántas cuotas paga hoy; al liberar, escribe el importe y confirma dos veces. El gerente ve cada cobro y cada liberación en el libro de caja, con el saldo después.
La ventaja no es que el programa sepa sumar. Es que la cuenta es la misma la haga quien la haga, y que el cliente la ve en pantalla.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés mensual de un empeño?
Importe prestado por el porcentaje mensual. 600 € al 3 % mensual son 18 € cada mes. Si el cliente debe tres meses, son 54 €.
¿Un 3 % mensual es un 36 % anual?
Sobre el capital prestado y sin capitalizar intereses, sí: 12 meses por 3 % son un 36 % al año. Conviene que el cliente lo vea así desde el principio, porque un porcentaje mensual pequeño parece menos de lo que es.
¿Qué paga el cliente para recuperar la joya?
Normalmente el capital prestado más los intereses vencidos que no haya pagado. Si se cobra también el mes en curso depende de vuestra política y de lo que diga el contrato; lo importante es que sea siempre igual y esté por escrito.